Cómo exenciones de bancarrota trabajan

Mansión de Florida

Antes de que el cambio en las leyes de bancarrota en 2005, algunos propietarios trataron de protegerse a sí mismas al mudarse a un estado con una exención generosa (como Florida), entonces la compra de una casa muy caro.

Introducción a Cómo Quiebra Exenciones Trabajo

Cuentas sin pagar se acumulan en un rincón. Los acreedores que acosan a diario. Estás trabajando duro, pero es simplemente no es suficiente. O tal vez usted tiene un problema de gasto. O enormes facturas médicas. Cualquiera sea la razón, usted simplemente no puede pagar sus deudas. Usted tiene que declararse en quiebra.

Perlas de sudor en su frente. Visiones de un foreclosure letrero en su flash césped delantero en su mente, seguido por las imágenes de su coche remolcado lejos. ¿Lo que sucederá? ¿Cómo va a vivir? Tome una respiración profunda y relajarse. Los gobiernos estatales y federales no quieren ver que terminan en el asilo de pobres, ya sea, por lo que ofrecen exenciones de bancarrota para ayudar a conseguir su volver sobre sus pies.

Antes de explicar las exenciones, aquí está una cartilla de quiebra rápida. Cuando usted se declara en bancarrota, usted tiene una opción de presentación para el Capítulo 7 o 13 quiebra. (Capítulo 11, una presentación muy conocido, es principalmente para las empresas.) Una vez que presente, la mayor parte de su propiedad (casa, vehículos, joyas y muebles) se convierte en parte de su masa de la quiebra, lo que significa que se puede vender para pagar su deuda - a menos que pueda quedar exento o protegido de la venta.

Bajo el Capítulo 7 de bancarrota, un más rápido, más fácil de proceso, el síndico de la quiebra asignado vende fuera de sus protegidos, o no exentos, bienes para pagar a sus acreedores. Por lo general es la mejor opción si la mayoría de sus deudas puede ser pagado por la presentación del capítulo 7, y si la mayoría de su propiedad pueden ser exentos, o protegidos [fuente: Lazun].


Bajo el Capítulo 13 de bancarrota, usted puede mantener su propiedad, pero debe crear un plan de pago de tres a cinco años para reembolsar a sus acreedores. La cantidad que tiene que pagar es igual al valor de sus activos no protegidos, o no exentos,. Este plan funciona mejor si usted tiene suficientes ingresos para pagar el plan de pago [fuente: Lazun].

Así que bajo el Capítulo 7, exenciones de bancarrota protegen su propiedad. Bajo el Capítulo 13, disminuyen la cantidad que tiene que pagar. Ahora la pregunta es si se debe utilizar exenciones de bancarrota de su estado o los creados por el gobierno federal.

¿Qué más puedo mantener?

Dependiendo del estado en que vive, es posible que pueda excluir lotes en el cementerio, bancos de la iglesia, anillos de boda, o armas de fuego de su masa de la quiebra, por nombrar sólo unos pocos artículos. Ver La página web de Nolo para una lista completa.

Estatales y federales Quiebra Exenciones

Los 50 estados de Estados Unidos y el Distrito de Columbia (DC) son los principales actores en declaraciones de quiebra personal. Cada uno tiene su propio conjunto de exenciones de bancarrota. El gobierno federal también lo hace, pero son los estados y DC que deciden si los ciudadanos deben utilizar sus exenciones o pueden optar por las exenciones federales lugar. En 2014, solo 20 de los 51 gobiernos permitió a los residentes a utilizar las exenciones federales: Alaska, Arkansas, Connecticut, Distrito de Columbia, Hawai, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Hampshire, Nueva Jersey, Nuevo México, Nueva York, Oregon, Pennsylvania , Rhode Island, Texas, Vermont, Washington y Wisconsin [fuente: Bulkat].

Entonces, ¿qué exenciones ofrecen estados? Exenciones Todos los estados son similares entre sí y los ofrecidos por el gobierno federal. Algunos de los más comunes son los beneficios de seguros, vehículos de motor, de pensiones / beneficios de jubilación, la propiedad residencial e instrumentos comerciales, tales como equipos, herramientas, inventario. Sin embargo, el importe de las exenciones varía enormemente entre los gobiernos. Por ejemplo, Illinois le permite eximir hasta $ 2,400 en un vehículo-motor en Connecticut, es $ 13.500 [fuente: Nolo].

En algunos casos, no está claro que las leyes de bancarrota del estado que tiene que seguir. ¿Qué pasa si usted divide su tiempo entre dos casas diferentes? ¿Qué pasa si usted se mudó a otro estado poco antes o después de que se declaró en bancarrota? ¿Qué pasa si usted vive en un Estado pero trabaja en otro? Requisitos Domicilio determinar qué normas de bancarrota usted sigue.

Bajo los requisitos de domicilio, específicamente la Regla 730 días, usted sigue las reglas de bancarrota del estado en el que ha vivido, impuestos pagados y votado por los últimos 730 días, o dos años. Si no has vivido en el mismo estado durante los últimos dos años, la Regla 180 días entra en acción. Esto dice que usted debe mirar de nuevo a donde usted vivió durante los 180 días (seis meses) antes de los dos años anteriores a su bancarrota presentación, a continuación, utilizar las leyes de bancarrota de ese estado [fuente: Bulkat].

Una nota final: Si usted vive en un estado que le permite utilizar normas de quiebra federales, tenga en cuenta que no se puede mezclar y exenciones de los partidos. Vas a tener que elegir cualquiera de las reglas de su estado o las de los federales.

familiar con minivan

Algunos estados tienen una exención vehículo, pero los montos en dólares varían enormemente.

Ejemplos específicos de exención de Bancarrota

Las exenciones pueden ser un poco complicado, ya que son no objetos enteros (por ejemplo, un coche), son objetos con una valor específico (a $ 5,000 vehículos de motor exención). Así que digamos que usted quiere mantener su coche, y el estado tiene una exención de vehículo de motor $ 5.000. Si tu coche es un valor de $ 5,000 o menos, y usted no tiene un préstamo de coche, puede mantenerlo. Si tu coche es un valor de $ 10.000, y no tienes préstamo de coche, su administrador venderá su coche, le dará $ 5.000 y utilizar los restantes $ 5.000 a pagar a sus acreedores. Sin embargo, si usted tiene un coche por valor de $ 10.000, pero también tiene un préstamo de coche $ 5.000, el fiduciario tendría que dar al banco $ 5,000 para pagar su préstamo, y $ 5000 debido a que su estado tiene una exención de vehículo de motor $ 5.000. Eso significa que no quedaría nada para distribuir a sus acreedores, por lo que no tendría ningún sentido hacer eso. Se podría llegar a mantener tu coche [fuente: Bulkat].

Ahora digamos que su estado tiene una exención auto de $ 2.000, pero su coche es un valor de $ 5.000. Sin ruedas para usted? No necesariamente. Algunos estados y el gobierno federal tienen lo que se llama una "exención comodín." Los comodines se pueden utilizar para eximir a cualquier propiedad. Así que si su estado tiene sólo una exención coche $ 2.000 sino también una exención comodín $ 5,000, usted podría combinar los dos y guardar su coche.

Además de las exenciones comodín, exenciones federales nonbankruptcy pueden estar disponibles para ayudarle. Exenciones federales nonbankruptcy siguen siendo la quiebra exemptions- su nombre contradictorio viene porque no son parte de la Código de Bancarrota. Estas exenciones especiales están disponibles para cualquier presentación a través de su estado, pero son más difíciles de enganchar porque normalmente tiene que ser parte de un determinado grupo o la ocupación. También no están disponibles si usted está utilizando las exenciones federales. Aquí hay algunos ejemplos de exenciones nonbankruptcy federales [fuente: Bulkat]:

  • Los beneficios de jubilación. Totalmente exentos de ferrocarril de la función pública, extranjera o militar empleados- trabajadores- Medalla militar veterans- CIA empleados- de los beneficiarios de prestaciones Honor Roll-Seguro Social.
  • Beneficios indios Klamath para los indios que viven en Oregón.
  • La ropa de los marineros.

Exenciones de quiebra: Exención Homestead

Su casa es probablemente el activo más importante que desea proteger. Y es uno acreedores le encantaría tener en sus manos, como la mayoría de la gente tiene un montón de equidad en su casa. (Equity = valor de su casa menos el importe restante de su hipoteca. Así que si su casa vale $ 250.000 y que todavía debe $ 100.000 en él, usted tiene $ 150,000 de equidad.) Para proteger su casa, usted querrá usar un estado o exención de vivienda federal.

La mayoría de los estados tienen un exención de la granja, pero al igual que con las otras exenciones, que varían enormemente en la cantidad de dólares. En Alabama es $ 5.000 en Florida, es ilimitada siempre y cuando la propiedad es un medio acre o menos si usted vive en un municipio, o de 160 acres en el país. En 2014, el gobierno federal estaba ofreciendo una exención de $ 22,975. Antes de la Bancarrota Ley de Prevención y Protección del Consumidor del Abuso de 2005 fue promulgada, algunos propietarios trataron de proteger sus hogares y otros activos al pasar a un estado con una exención generosa, entonces la compra de una costosa casa. Pero este acto se establece que los que compraron una casa dentro de 1.215 días de la declaración de quiebra son limitados a una exención de $ 155.675 (a partir de 2014), sin importar dónde vivan [fuente: Bulkat].

Es posible que usted tiene una casa pero no hay equidad en el mismo, o que la cantidad que ofrece su estado cubriremos su patrimonio. Si es así - una buena noticia! - Usted puede mantener su casa. Pero recuerde que usted todavía tiene que seguir pagando la hipoteca de que si usted no desea que su prestamista para ejecutar la hipoteca.


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