Cómo Roth IRAs trabajan

Herramientas de planificación de jubilación

Roth IRA: una opción de planificación de la jubilación

Introducción a Cómo Roth IRAs Trabajo

¿Te has preguntado si usted está ahorrando lo suficiente de sus ingresos hoy para disfrutar de sus años dorados de la jubilación? Hay muchas maneras para que los estadounidenses a ahorrar más para la jubilación, además de simplemente esconder lejos de dinero extra en una cuenta de ahorros - y que tiene dinero "extra", de todos modos?

Programas de jubilación establecidos por los empleadores son una forma muy popular de ahorrar, pero hay otras alternativas disponibles para subsidiar los ingresos generados por el plan de pensiones de un empleador o Seguridad Social. Desafortunadamente, los fondos de los planes de pensiones y de la Seguridad Social solo rara vez son suficientes para concederle el estilo de vida en la jubilación que usted puede ser utilizado hasta la actualidad. Calcule cuánto puede llegar a ganar de la Seguridad Social cuando se jubile por el control de este calculadora de jubilación.

Si bien hay muchas opciones diferentes para invertir para su jubilación, cuentas de retiro individual (IRA) son una opción popular. Hay varios tipos diferentes de IRA:

  • Empleo: Los empleadores tienen la opción de configurar las cuentas IRA para sus empleados.
  • Matrimonio: Los contribuyentes casados ​​pueden establecer cuentas IRA por sus cónyuges.
  • Herencia: IRAs se pueden heredar de bienhechores difuntos, y las cuentas IRA pueden estructurarse estrictamente a cubrir los costos de la educación superior.

Vamos a examinar específicamente cómo funcionan las cuentas Roth IRA. Afortunadamente, las cuentas Roth IRA incluyen muchos de los beneficios que se ofrecen en todos estos tipos diferentes de cuentas individuales de jubilación. Antes de sumergirse en, vamos a llegar familiarizado con algunas palabras clave:

  • Contribución: La cantidad de dinero que usted invierte personalmente en una cuenta Roth IRA
  • Ganancias: Dinero, el contribuyente, ganar en sus inversiones
  • Heredero: Una persona que usted designe en su deseo de recibir la propiedad cuando se muere
  • Beneficio: El retorno a hacer de su inversión

Una cuenta IRA Roth es similar a una cuenta de ahorros, pero a diferencia de una cuenta de ahorros, usted invierte este dinero para generar una ganancia considerable. Ese beneficio se reinvierte luego en la cuenta IRA Roth hasta la fecha de vencimiento de la cuenta. Debido a invertir su dinero en una cuenta IRA Roth después de impuestos, usted no tiene que pagar impuestos sobre las ganancias sobre el retiro de los fondos a partir de la fecha de vencimiento. Esto es diferente de otros tipos de cuentas IRA, 401 (k), o 403 (b) en el que va a pagar los impuestos cuando usted retira fondos. Roth IRAs ofrecen flexibilidad para el contribuyente, ya que los fondos pueden ser retirados antes de su vencimiento sin ser penalizados, (una vez que cumple con ciertos criterios).

Sigue leyendo para saber más sobre la historia, las calificaciones, las opciones de inversión y las restricciones de las cuentas Roth IRA.

Los tipos más comunes de IRA

Cada tipo de IRA tiene características específicas diseñadas para beneficiar al contribuyente:

  • IRA tradicionales: Este tipo de IRA permite contribuciones a ser deducible de impuestos. Colaboradores deben comenzar a retirar los fondos por 70 ½ años de edad. Los fondos retirados serán gravados como ingresos ordinarios.
  • Roth IRA: Este tipo de IRA permite que el contribuyente puede retirar fondos libres de impuestos y no requiere que los fondos nunca se retirarán.
  • SEP (Simplified Employee Pension) IRA: Este tipo de IRA que ayuda a los dueños de negocios pequeños en la prestación de los planes de jubilación para sus empleados.
  • (Planes de incentivos de los partidos ahorros) IRAs SIMPLE: Este tipo de IRA permite a los propietarios de pequeñas empresas y los que trabajan por cuenta propia a tener un plan de contribución de contrapartida no muy diferente a un plan 401 (k).
  • Educación IRA: Este tipo de IRA ayuda a pagar por la educación superior.

¿Qué es un Roth IRA?


En la década de 1970, los Estados Unidos gobierno se dio cuenta de que muchos estadounidenses no tenían planes de pensiones disponibles a través de sus empleadores, y de la Seguridad Social simplemente no proporcionaría ingresos suficientes para el estadounidense promedio de retirarse y disfrutar de un estilo de vida confortable. El IRA tradicional fue creado en 1975 para ayudar a compensar los estadounidenses que no tenían planes de jubilación de los empleados-patrocinado. En la década de 1990 el gobierno de Estados Unidos se expandió en el IRA tradicional para ofrecer más flexibilidad a los contribuyentes del IRA. El IRA Roth nació como resultado de la Ley de Alivio Tributario de 1997.

El nombre por el difunto senador William V. Roth Jr., el IRA Roth fue desarrollado no sólo para ayudar a la clase media norteamericana ahorrar para la jubilación, sino también para ofrecer un plan de ahorro que se podría utilizar para la compra de una residencia principal, pagar por los gastos médicos o financiar la educación universitaria de un hijo. El IRA Roth se puede configurar en cualquier banco o Sociedad de Bolsa, y sus términos son extremadamente flexibles. Roth IRAs permiten la pronta retirada de su contribución original (no las ganancias) y sin sanciones después de un período de espera de 5 años. Los ingresos generados a partir de la contribución original Roth IRA también pueden ser retirados temprano, pero el beneficio está sujeto a sanciones.

El dinero invertido en una cuenta Roth IRA ya ha sido gravado, por lo que cualquier retorno a ganar en sus inversiones Roth IRA no será gravado, siempre y cuando usted espera hasta que esté al menos 59 ½ años de retirar sus ganancias. Por otra parte, las contribuciones a una cuenta IRA tradicional se gravan como ingresos en el momento de retiro. Sólo recuerde, una cuenta IRA tradicional es deducible de impuestos, pero una cuenta IRA Roth no lo es.

La belleza del IRA, en general, es que usted es libre de invertir el dinero en su cuenta IRA sin embargo que usted eligió. Algunas opciones comunes de inversión Roth IRA son comunes cepo, los fondos de índice, cautiverio, certificados de depósito (CD) y REIT (fondos de inversión inmobiliaria). La flexibilidad que viene con ser capaz de invertir su IRA Roth como usted elija, así como ser capaz de retirar fondos temprano o dejarlos mucho tiempo después de su cumpleaños 71a, que el IRA Roth inmensamente popular. Sigue leyendo para descubrir qué papel juega la edad de las contribuciones Roth IRA.

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Comenzar temprano puede hacer su inversión realmente funcione para usted.

Roth IRA Aportes: ¿Qué edad consiguió hacer con él?

Las personas más jóvenes tienen una ventaja cuando se invierte en una cuenta de retiro individual Roth (IRA) sobre los estadounidenses mayores que no han tomado ventaja de esta oportunidad de jubilación. (Por cierto, usted no tiene que ser un ciudadano estadounidense para establecer una cuenta IRA Roth, pero los fondos que contribuyen a una cuenta Roth IRA debe ser ganado de empleo de Estados Unidos. Si usted no es un ciudadano estadounidense, debe cumplir con ciertas pautas para que participen en una cuenta Roth IRA.) Piensa en it-- a 25 años de edad puede contribuir un máximo de $ 5,000 al año a una cuenta Roth IRA. Esto tiene el potencial de crecer de manera significativa en los últimos años. Si ese mismo 25 años de edad, sólo se invirtieron $ 5.000 uno tiempo e hizo 8 por ciento anual en el dinero, él o ella tendría $ 7,346.63 después de 5 años. Esto es lo que el dinero se vería en un período de 10 años de ganar por ciento de interés en una inversión inicial de $ 5,000:

$ 5,000.00 @ 8.0% = $ 5,400.00 $ 5,400.00 @ 8.0% = $ 5,832.00 $ 5,832.00 @ 8.0% = $ 6,298.56 $ 6,298.56 @ 8.0% = $ 6,802.44 $ 6,802.44 @ 8.0% = $ 7,346.63 $ 7,346.63 @ 8.0% = $ 7,934.36 $ 7,934.36 @ 8.0% = $ 8,569.11 $ 8,569.11 @ 8.0% = $ 9,254.64 $ 9,254.64 @ 8.0% = $ 9,995.01 $ 9,995.01 @ 8.0% = $ 10,794.61

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Parece sencillo, ¿no? Imagínese lo mucho que la inversión inicial $ 5000 hará que durante los 34 años que se necesita para llegar a la madurez. Oh, el poder del interés compuesto!

Esto no quiere decir que los estadounidenses de alto nivel no se benefician de contribuir a un Roth IRA-- que sin duda hacen. De hecho, los estadounidenses que son por lo menos 50 años de edad puede contribuir $ 6,000 anuales a una cuenta Roth IRA en comparación con el límite de contribución de $ 5,000 para los que están bajo la edad de 50. Vamos a ver el mismo escenario para alguien que tiene 50 años de edad . Esta persona contribuye $ 6,000 a una cuenta Roth IRA uno tiempo, ya una tasa de 8 por ciento de retorno de esto es lo que parece en un período de 10 años:

$ 6,000.00 @ 8.0% = $ 6,480.00 $ 6,480.00 @ 8.0% = $ 6,998.40 $ 6,998.40 @ 8.0% = $ 7,558.27 $ 7,558.27 @ 8.0% = $ 8,162.93 $ 8,162.93 @ 8.0% = $ 8,815.96 $ 8,815.96 @ 8.0% = $ 9,521.24 $ 9,521.24 @ 8.0% = $ 10,282.93 $ 10,282.93 @ 8.0% = $ 11,105.56 $ 11,105.56 @ 8.0% = $ 11,994.00 $ 11,994.00 @ 8.0% = $ 12,953.52

La inversión inicial es más del doble! Es probable que esto no es suficiente para que cualquiera pueda retirarse en solo, pero si ese mismo 50 años de edad, contribuyeron $ 6,000 cada año durante 10 años, habría una cantidad sustancial de dinero disponible.

Interés compuesto de Roth IRA

Con el tiempo, interés compuesto puede multiplicar su inversión IRA Roth.

Otro de los beneficios de contribuir a un Roth IRA es que no hay fecha de retiro obligatorio. Esto es muy importante cuando se mira en las opciones de inversión para usted. La mayoría de los programas de inversión de jubilación requieren que empezar a hacer retiros de su inversión cuando llegue a los 70 años y medio de edad. El IRA Roth no tiene tal requisito. De hecho, usted puede contribuir a su IRA Roth con ninguna intención de hacer retiros, y sus beneficiarios puede heredar la cuenta sin sanciones adjuntas. Imagínense la cantidad de $ 5,000 inversión inicial del 25-años de edad, cuenta IRA Roth habría crecido después de 60 años de potencial de ingresos. Prueba este Calculadora Roth IRA aprender más.

el hombre con el portapapeles

Asegúrese de conocer las reglas de Roth IRA.

Los requisitos para la participación Roth IRA


Como todas las cosas buenas, hay ciertas limitaciones impuestas a la IRA Roth. Este tipo de IRA fue desarrollado específicamente de estadounidenses de clase media en mente, por lo que no son, evidentemente, las restricciones de ingreso y limitaciones de contribución, pero los límites de edad previstos puede sorprender.

Desafortunadamente, si usted es soltero y tiene un ingreso bruto ajustado (AGI) de $ 110,000 o más, o si usted está casado y presenta su impuestos conjunta y tener un ingreso bruto ajustado de $ 160,000 o más, usted no es elegible para contribuir a un Roth IRA. Piense acerca de invertir esos sueldos de seis cifras a otras opciones de jubilación de alto rendimiento. Otra regla de ingresos con las cuentas Roth IRA es que debe ganar un ingreso mínimo anual igual a lo que contribuye a su cuenta Roth IRA. Si usted gana sólo $ 3,000 al año, puede contribuir no más de $ 3,000 al año a su cuenta Roth IRA. Todo el mundo puede contribuir con una cantidad fijada, determinado por la edad, por año.

En 2007, una persona menor de 50 años puede contribuir $ 4,000 al año a una cuenta Roth IRA, y una persona de por lo menos 50 años de edad podría contribuir $ 5.000. Ese límite se incrementó en 2008 a $ 5,000 al año para alguien que es menor de 50 años de edad. Una persona que es por lo menos 50 años de edad puede contribuir $ 6,000 al año a una cuenta Roth IRA. A partir de 2009, estos límites se incrementarán en $ 500 cada año para dar cabida a la inflación. Así, por ejemplo, en 2011, a 35 años de edad pueden contribuir $ 6.000 ese año. Luego, saltando al año 2012, esa misma persona puede contribuir $ 6,500 a una cuenta Roth IRA.

La cosa peluda sobre un IRA tradicional, al igual que muchos otros planes de jubilación, es que usted está obligado a empezar a hacer retiros cuando cumpla 70 ½. Esto puede sofocar algunas esperanzas de jubilación, ya que la mayoría de los estadounidenses trabajar hasta bien entrada la edad tradicional de jubilación y la esperanza de seguir generando un retorno de las opciones de inversión de jubilación. La buena noticia, sin embargo, es que un Roth IRA le permite aportar todo el tiempo que quisiera. No hay fecha de retiro conjunto. De hecho, usted puede dejar su dinero en esta cuenta protegida de impuestos como una herencia para sus herederos, con ninguna intención de usarla por sí mismo. Este es un gran beneficio para sus herederos, ya que no hay sanción a un beneficiario que hereda una Roth IRA. Su beneficiario solo puede mantener la cuenta Roth IRA y seguir creciendo, o él o ella puede retirar fondos, todo libre de impuestos.

Manos que sostienen los huevos marcados jubilación y ahorros

Una cuenta IRA Roth puede ayudar a aumentar el tamaño de sus ahorros.

Pros y contras de Roth IRA Contribuciones

Una cuenta IRA Roth ofrece muchos beneficios lucrativos, como la flexibilidad en los retiros y distribuciones, una gran variedad de oportunidades de inversión y la mínima impuesto sanciones asociadas a ella. Hay, sin embargo, algunos inconvenientes a una cuenta Roth IRA.

En primer lugar, si usted tiene un programa patrocinado por el empleador de jubilación, como un plan 401 (k) o 403 (b), y su empleador coincide con sus aportaciones, siempre debe utilizar esta oportunidad de inversión en primer lugar. Nunca dejes pasar la oportunidad de recibir dinero gratis de su empleador! Invertir en una cuenta Roth IRA se debe utilizar como un secundario plan de inversiones para la jubilación, después de haber alcanzado la cantidad máxima de cotización con su programa de jubilación patrocinado por el empleador.

En segundo lugar, la contribución anual máxima que puede realizar en una cuenta Roth IRA puede ser sustancial para algunas personas, pero no mucho en absoluto para otras personas. Todo es relativo a tu estilo de vida. Aunque la mayoría de los programas 401 (k) tienen una cantidad máxima contribución anual de 12 por ciento de su ingreso bruto ajustado (su renta imponible), el conjunto Roth IRA cantidad de contribución de $ 5,000 o $ 6,000 anuales puede ser significativamente menos que eso. Por ejemplo, un hombre soltero de 33 años de edad que gana $ 70.000 al año sólo puede contribuir poco más del 7 por ciento de su salario anual a una IRA Roth. Afortunadamente, una cuenta Roth IRA se puede configurar, además de otras cuentas de jubilación.

Otro inconveniente de la IRA Roth es que las contribuciones no son deducibles de impuestos. Para muchas personas que están considerando la apertura de una cuenta IRA Roth, este es un factor muy importante. Sin embargo, el beneficio de ningún impuesto sobre las ganancias de Roth IRA sobre la retirada en la fecha de vencimiento tiende a pesar más que los beneficios de contar con una deducción de impuestos.

Aquí hay dos cosas más importantes que usted debe saber acerca de un Roth IRA. En primer lugar, tener en cuenta los límites actuales de contribución Roth IRA. Si excede el límite máximo de cotización para el año, debe retirar el exceso de fondos antes de presentar su declaración de impuestos para ese año. Si no retira estos fondos en el tiempo, usted estará sujeto a un impuesto del 6 por ciento en los fondos excedentes. A continuación, ser conscientes de los límites de ingresos Roth IRA. Si su ingreso anual aumenta gradualmente a lo largo de los años y usted se encuentra en el nivel máximo de ingresos, ya no es elegible para contribuir a su cuenta Roth IRA. Puede dejar el dinero en su cuenta IRA Roth como es y verlo crecer con el tiempo, mientras que usted invierte su, sueldo grande y gordo en otros planes de jubilación. Para encontrar el mejor IRA Roth y otros planes de jubilación para usted, consulte a un asesor financiero.

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