Condiciones preexistentes

hombre con muletas

Algunas condiciones pueden hacer que sea difícil para usted para encontrar un seguro de salud.

Condiciones preexistentes

"Pre-existente" es una frase que puede hacer tanto seguro de salud empresas y los solicitantes de encogerse de seguros. Simplemente definido, una condición preexistente es una condición de salud o enfermedad que usted ha tenido antes de su primer día de cobertura en un nuevo plan. Esta bastante amplia definición es sólo la punta del iceberg, y la cobertura de salud real para las personas con condiciones pre-existentes depende de algunos factores - incluyendo el tipo de plan de seguro de salud, el nivel de la atención necesaria para su condición pre-existente y su historial de seguro de salud.

Debido a que una persona con una condición preexistente puede costar una empresa millones de seguros, es en su mejor interés para excluir a aquellos que las tienen. En este artículo, vamos a explicar los muchos aspectos de las condiciones pre-existentes de exclusión de un plan de seguro de salud.

Es importante señalar que las diferentes reglas aplican para los planes de seguro de salud individual y los planes de grupo establecidos por su empleador. Vamos a empezar por discutir los planes de grupo y después de entrar en los planes individuales, que generalmente son mucho más estrictos sobre las condiciones preexistentes.

El Preexistentes Condiciones Exclusión

Ahora hemos definido las condiciones preexistentes, la pregunta sigue siendo: ¿Cómo es una condición como ésta va a afectar mi cobertura de salud? No hay una respuesta simple. Algunas condiciones no afectarán su cobertura en absoluto, pero otros que podrían evitar que tenga cobertura para esa condición hasta por un año. Cuando una compañía de seguros aplica un exclusión de condición preexistente, puede limitar o excluir la cobertura para esa condición.

En un plan de salud de grupo, algunas situaciones pueden parecer encajar la definición condición pre-existente, pero las exclusiones no se aplican a ellos. Por ejemplo, si usted tiene un gen que te hace más propenso a contraer la enfermedad de Huntington - pero no en realidad tienen la enfermedad de Huntington - que por lo general no se considera una condición preexistente.


Muchas HMO tienen un período de afiliación que debe esperar antes de sus patadas de cobertura en. El período affilation no puede ser superior a dos meses a partir de su fecha de inscripción, o tres meses para inscripciones tardías. Pero las HMO no pueden usar los dos períodos de afiliación y exclusiones por condiciones pre-existentes - es uno o el otro.

Si bien la idea de un período de exclusión por condición preexistente puede ser desalentador para aquellos que necesitan de la atención de salud, hay reglas y regulaciones que pueden trabajar en su favor. En la siguiente sección, vamos a explicar las limitaciones del período de afiliación - y cómo usted puede ser capaz de eliminar por completo.

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HIPAA, que fue aprobada en 1997, ayuda a asegurar que las personas con condiciones pre-existentes todavía pueden obtener un seguro de salud.

Condiciones preexistentes Exclusiones

La Portabilidad del Seguro de Salud y la Ley de Rendición de Cuentas, o HIPAA, fue aprobada el 1 de julio de 1997. Si bien este acto implica muchos aspectos de la atención de salud, que ha tenido un profundo efecto en la disponibilidad de la atención de salud en el Estados Unidos. Gracias a HIPAA, existen normas que limitan la longitud máxima de tiempo que un pre-existente de exclusión se puede aplicar en un plan de grupo, e incluso hay formas en que se puede reducir o eliminar este período de exclusión por completo. Bajo las directrices de la HIPAA, la cantidad máxima de tiempo que hay que esperar el fin de obtener la cobertura de su condición preexistente no puede ser superior a 12 meses, o 18 meses para inscripciones tardías.

Un año es mucho tiempo para esperar a que la cobertura médica, por lo que HIPAA utiliza lo que se conoce como "cobertura creíble". Este término se refiere a cualquier seguro de salud que tenía antes de su nuevo plan de seguro, siempre y cuando no se vio interrumpido por un período de 63 o más días. Este período de tiempo puede ser mayor, dependiendo de sus leyes estatales y del tipo de plan de seguro de que se encontraba. Una vez que haya comprobado que ha tenido seguro ininterrumpida antes de que su plan actual, esta cobertura de seguro puede ser acreditado hacia cualquier exclusión por condición preexistente que pueda tener. De hecho, si usted tenía por lo menos un año de seguro médico de grupo en un trabajo y luego recibió un seguro de salud a un nuevo puesto de trabajo sin interrupción de más de 63 días, el nuevo plan de seguro médico no puede imponer una exclusión por condición preexistente en usted en absoluto. Si sin embargo, una interrupción en la cobertura es mayor de 63 días, toda la cobertura de seguro de salud antes de la pausa no se cuenta hacia su período de exclusión por condición preexistente.

HIPAA coloca limitaciones a la exclusión de condición preexistente - y también ayuda a asegurar que las personas con condiciones pre-existentes pueden recibir atención de salud a todos. Por lo tanto, es posible que tenga que vivir con un período de exclusión por condición preexistente, pero no se puede negar la cobertura de un plan de grupo debido a su salud. De hecho, no sólo el plan tiene que cubrir usted, independientemente de su estado de salud, sino que también no puede cobrarle más que un compañero de trabajo que pueden estar en perfecto estado.

Ocultos condiciones preexistentes Exclusiones

Cuando un plan de seguro no etiqueta oficialmente una determinada condición como una condición pre-existente, pero esencialmente lo trata como tal, se le conoce como la exclusión oculta condición pre-existente. Bajo las regulaciones de HIPAA, no se permiten en los planes de salud de grupo, pero aún podrían ocurrir en los planes de seguro de salud individual y algunos planes de grupo no cumplen las normas.


Los ejemplos más comunes de este tipo de exclusiones incluyen:

  • Negar la cobertura médica para el tratamiento de lesiones derivadas de una lesión accidental que se produjo antes de que comenzara el plan.
  • No cubre una condición médica congénita cuando esa misma condición está cubierta cuando no se considere congénita.
  • Contando su cobertura anterior plan de seguro médico hacia el límite de la vida de un nuevo plan de cobertura.
fumador

Si usted es un fumador, usted podría encontrarse fuera de suerte en la búsqueda de un plan de salud individual.

Planes de salud individuales y Condiciones Preexistentes

Cabe señalar que no todos los plan tiene que cumplir con las reglas de HIPAA. En general, las normas de la HIPAA aplican al grupo seguro de salud planes. Esto significa que los planes de salud individuales todavía pueden negar la cobertura en base a una condición preexistente. En estos tipos de planes, el riesgo para la compañía de seguros es mayor y el costo para usted es mucho mayor.

Los planes de salud de grupo tienen el lujo de números, por lo que la compañía de seguros puede manejar los gastos realizados por una persona con una condición preexistente. Pero debido a la mayor riesgo, la lista de condiciones preexistentes puede ser largo.

Sin embargo, hay casos en los que las reglas de la HIPAA se aplican a las políticas de salud individuales. En estos casos, si se ajustan a los requisitos para ser una "persona elegible", usted puede comprar algunos planes de salud individuales sin una exclusión de condición preexistente. A menudo, estos planes tienen primas mensuales significativamente más altos que un plan de grupo, y menos beneficios. Por lo tanto, esta opción se utiliza generalmente como un último recurso. Para calificar como una persona elegible, usted debe haber estado cubierto por un plan de salud de grupo de un mínimo de 18 meses sin un descanso de 63 días en la cobertura. Además, la pérdida de la cobertura de su grupo no podría ser porque usted no pudo pagar sus primas o porque usted cometió fraude de seguros. Por último, usted puede ser considerado elegible si usted no puede conseguir cualquier otro tipo de seguro como COBRA, Medicaid o Seguro médico del estado.

Además de HIPAA, los Estados pueden tener normas sobre planes de seguro que puede en última instancia, beneficiar. Por ejemplo, algunos estados requieren que los planes de salud individuales para proporcionar cobertura a las personas independientemente de sus problemas de salud. Esto, por supuesto, por lo general resulta en primas muy altas, pero esto podría valer la pena para alguien que tiene una gran cantidad de problemas de salud. Hacer clic aquí para averiguar las leyes de seguros de su estado.

Para más información sobre las condiciones preexistentes, echa un vistazo a los enlaces de la página siguiente. 

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